编者按：岁末年终，本该是盘点收获、展望未来的时刻，但最新调查却揭示了一个令人揪心的现实：近半数美国人坦言今年财务状况比去年更糟。高物价与高利率的双重夹击下，信用评分下滑、贷款逾期率攀升已成为许多家庭的隐痛。信用不仅是借贷的通行证，更是租房、求职甚至办理手机卡时的“经济身份证”。当财务压力山大的你感到无力回天时，其实仍有方法能一步步修复信用裂痕。本文提炼了金融专家提供的实操策略，从清偿债务到巧用授权用户机制，为你点亮重建财务健康的路径。记住，低谷不是终点，而是重塑信用轨迹的起点。
无论是意外开支还是生活成本上涨，许多美国人表示，他们今年的财务状况比去年更糟。
个人理财平台Intuit Credit Karma于12月16日发布的一项针对1000多名美国成年人的调查显示，近半数美国人认为自己的财务状况在今年恶化，24%的人表示他们的信用评分在2025年受到了打击。
专注于信贷行业的Bankrate高级行业分析师泰德·罗斯曼表示，这并不令人意外。
罗斯曼指出，“物价上涨和利率上升的累积效应给人们带来了压力”，并且这种压力也体现在数据中，他引用了贷款逾期率（即违约率）上升的例子。
然而，他强调保持良好的信用评分非常重要，不仅因为它能让你获得贷款和信用卡，还因为房东、公用事业公司、手机运营商甚至一些雇主可能会查看你的信用记录，以评估你的财务可信度。
如果你的信用评分今年受到了打击，要抹去历史记录并不容易，但罗斯曼表示，你可以采取一些措施来重建信用。展望未来，“努力在你的信用报告中填充积极信息，”他说。
根据罗斯曼的说法，以下是一些如何向你的信用报告添加积极信息的例子：
还清欠款按时还款让他人将你添加为其账户的授权用户注册替代数据报告计划考虑信用建立产品
罗斯曼说，提高信用评分首先要做、也是最好的事情就是还清欠款并确保未来按时还款。他补充说，在每个还款期内进行多次还款以保持低负债水平也能提升你的分数。
他表示，除此之外，可以考虑请信用较好的人（例如家庭成员）将你添加为其信用卡的授权用户。罗斯曼指出，作为授权用户，主账户的积极还款记录、信用历史长度和低利用率可以出现在你的信用报告上，帮助你“搭乘”他们的良好信用来提升自己的分数。
罗斯曼还说，你也可以注册替代数据报告计划，这些计划会向征信机构报告你按时支付的租金、公用事业费或订阅费用，或者考虑安全的信用建立产品，如担保信用卡或信用建立者贷款。
罗斯曼表示，如果使用得当，信用建立产品会有所帮助，但它们也伴随着成本、潜在的负面报告风险，并且在某些信用评分模型中影响有限。比较成本并了解实际报告了什么内容、报告给了哪些征信机构是明智的做法。
弗吉尼亚州维也纳VLP Financial Advisors的认证财务规划师和财务顾问迪恩·桑特斯表示，无论采取上述任何步骤，归根结底都取决于管理你的现金流并保持信用卡余额较低，这个指标被称为信用利用率。
就像还清欠款一样，保持低信用利用率是向贷款机构展示你能够负责任地管理信用的另一种方式，这有助于提高你的信用评分。
桑特斯说：“看看你有多少现金流入，看看你可以在哪里利用手头的一些现金来降低你可能持有的一些较大余额的欠款。这将降低你的利用率并提高你的信用评分。”
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