计划退休就像解决一个复杂的谜题，每一块都代表着一个可能影响你未来的决定。但好消息是：控制一切永远不会太迟。在这个系列中，我们的目标是简化这个过程，提供可操作的见解来帮助你自信地管理你的财务未来。
安德鲁·哈勒姆19岁时开始投资股市。这位不列颠哥伦比亚省维多利亚人快40岁的时候，已经积攒了足够的钱，可以从高中教师的工作中退休了。
我们中没有多少人在工作初期就有这种远见——或者公平地说，有多余的钱。事实上，人们直到快40岁甚至40多岁才开始为退休做计划是很常见的。
哈勒姆把自学成才的专业知识变成了一名个人理财专家和作家。他说，即使到了那个年纪，仍然有足够的时间来建立一个强大的投资组合。
他说：“随着时间的推移，金钱会变得越来越复杂，因此追赶起来会更加困难，但有些人即使40岁才开始工作，最终也会做得很好。”
哈勒姆强调的是在晚年积累财富的可行性，而多伦多的主讲人、《Happy Go Money》的作者梅利莎·梁（Melissa Leong）则提出了一个切实可行的起点：与未来的自己建立联系。
“想象你退休了；想象一下你的退休生活和你正在做的事情，”她说。这听起来很做作，但却是有科学依据的。研究发现，我们把未来的自己视为陌生人，这种脱节使得我们很难采取经济行动来保护未来的自己。”
建立这种联系可以激发你寻找“未来的你”的动力，并确保你在黄金岁月里设想的任何事情——每周美甲、五星级度假、一辆有趣但不切实际的汽车——都将成为可能。
梁安琪说，一旦你确定了未来的愿景，下一步就是评估你目前的财务状况。
她说：“这可能很可怕，因为你可能会觉得自己落后了，但这样做是为了看看自己的立场。”“这可能需要计算你的净资产——也就是你拥有的减去你欠的——然后用这个数字来计算你离你的财富目标还有多远。”
她说，审计的另一部分是查看你的现金流——有多少进来了，有多少出去了——并确定你是要解决赤字还是盈余问题。
哈勒姆说，这是一个让你对自己负责的领域。
“提高我们储蓄率的最大变量是意识，我们可以通过在消费应用程序中跟踪我们的消费来提高意识。所以每次你买东西的时候，实际上写上‘星巴克咖啡’或其他什么。”只需要10秒钟。”
他还指出，当谈到储蓄和投资时，任何金额都可以开始，所以如果你没有能力存很多钱，也不要推迟。“如果你每月（多出）50美元，那就是每月50美元——如果你不把它用于投资，你能得到的复利就会减少。”
还有其他一些聪明的做法可以帮助你实现你的财务目标。
最简单的方法之一是每月从你的主要银行账户自动转账到一个你不碰的账户——你甚至不用想就能存钱。更好的办法是，把钱转到TFSA，用它来投资。
梁安琪说：“TFSA的优势在于，它是一个投资账户，你的钱在里面可以免税增长，你也可以免税取出。”她还指出，你应该利用雇主提供的任何配对项目，“这样你就不会白白浪费钱。”
哈勒姆建议，投资股票和债券是积累财富的最佳方式，但要谨慎行事。
“我看到人们想做的一件事就是承担更高的风险，”他说。“他们看到了一个完整的股票市场投资组合胜过股票和债券市场投资组合的事实，所以他们加大了投资，因为他们必须迎头赶上。但这样做的问题是，它将比一个更多样化的投资组合更不稳定。当它开始剧烈波动并大幅下跌时（风险较高的投资组合也会如此），往往就会有人冻结或惊慌失措，他们会在低点卖出，或停止注入新资金，而这只是锁定了损失。”
哈勒姆说，另一种可能给人们带来麻烦的常见趋势是，在近期表现良好的特定基金、股票或资产类别上投资过多，以试图获得收益。
“但是，在一个时期表现良好的东西，下一个时期往往表现不佳，”他说。“因此，那些起步较晚的人会受到双重惩罚，因为他们购买了自己认为会表现最好的投资，而不是建立一个全球多元化的投资组合，比如交易所交易指数基金。”
至于你退休时的目标是什么，这个数字实际上取决于你计划如何生活。
哈勒姆说：“你会看到杂志文章和头条新闻说，你需要100万或200万美元才能退休，这只是懒惰的报道。”“它具有误导性，因为它与你想从生活中得到什么，以及你是否从某处获得可领取养老金的收入，或者是否有一份兼职工作，是如此相关。”
要对你可能需要的钱有一个非常粗略的估计，可以试试“25法则”，即把你预计每年退休后的支出乘以25。但这只是一个简单的指导方针，Leong说。“它没有考虑到通胀、股市（波动）或政府福利等可能对你产生影响的因素。”
主要结论是什么？建立一个健康的退休投资组合是完全可行的，即使你在40多岁才开始，这看起来令人生畏。
梁安琪说：“这可能会让你觉得你在试图跳过一个浪潮，因为这似乎是一项艰巨的任务。”“但就像其他事情一样，你必须首先跳过迷你波浪。将一些里程碑分解成可实现的小目标，这将推动动力的发展。”
