【编者按】在美国，退休规划一直是工薪阶层关注的焦点。近日，特朗普总统在国情咨文中宣布了一项新计划，旨在为没有401(k)等职场退休计划的数千万工人提供新型退休账户，并承诺每年最高匹配1000美元供款。这一提议直击美国退休保障体系的痛点——约4060万全职工作者缺乏退休计划，4880万人无法享受雇主匹配供款。尽管具体实施时间和形式尚未明确，但政策风向已引发广泛讨论。事实上，即便没有这项新政，部分低收入群体已可通过“储蓄者抵免”获得税收优惠，而2027年即将实施的“储蓄者匹配”计划更将直接提供政府供款匹配。本文梳理了当前无职场退休计划者的投资路径，并解析了新旧政策交织下的退休储蓄策略。无论政策如何变化，主动规划永远是抵御未来风险的最佳盾牌。
特朗普总统宣布，他计划为无法获得401(k)或其他类型职场退休计划的工人推出一种新型退休账户。
“仍有半数的美国在职人员无法获得有雇主匹配供款的退休计划，”特朗普在周二的国情咨文演讲中表示。“为了纠正这种严重的不平等，我宣布明年我的政府将让这些常被遗忘的美国工人……获得与每位联邦雇员同类型的退休计划。我们将每年最高匹配1000美元供款，以确保所有美国人都能从股市上涨中获益。”
目前尚不清楚特朗普的计划将如何具体推出或其最终形式如何。财政部长斯科特·贝森特周二对记者表示，该法案可能通过预算协调程序通过，类似于《一项美好大法案》。尽管特朗普提到“明年”，但目前该提案尚无明确的生效时间表。
与此同时，根据白宫数据，约有4060万美国全职工作者未参与任何退休计划，约4880万人未能享受雇主匹配供款。
金融专家指出，如果你属于这类人群，无需等到特朗普提议的账户生效，现在就可以开始以税收优惠的方式为退休储蓄，甚至在某些情况下，从政府获得一种形式的匹配供款。以下是你现在就可以开始储蓄的方法。
目前，对于无法获得职场退休计划的雇员，税收优惠的退休投资选择有限。
“选择相当少，”纽约市Bone Fide Wealth总裁、注册财务规划师道格拉斯·博内帕斯说。“假设你不是自雇人士或企业主，你基本上只能考虑个人退休账户。”
对于传统IRA，供款可从你的应税收入中扣除作为即时福利，退休取款时需缴纳所得税。罗斯账户则相反：你用已缴税的资金存入账户。作为放弃即时福利的交换，退休后的取款是免税的，前提是你年满59?岁且账户持有至少五年。
2026年，罗斯账户持有人只要应税收入低于153,000美元，即可进行最高额度供款。收入高于168,000美元者则完全不符合资格。
今年，你可以向传统或罗斯IRA最多供款7,500美元（50岁及以上者为8,600美元）。博内帕斯指出，这个供款额度与许多职场账户更高的限额相比“相形见绌”。2026年，50岁以下的储蓄者最多可向401(k)供款24,500美元。
此外，至少目前，工人在职场赞助的计划之外，无法获得匹配供款带来的额外储蓄激励和现金。
对于2025纳税年度，部分工人有资格获得“储蓄者抵免”，这是为退休账户供款者提供的税收减免，每人最高可达1,000美元。该抵免不可退还，意味着只能用于抵消所欠税款。要获得全额抵免，单身申报者的收入必须低于24,250美元，联合申报的已婚夫妇必须低于48,500美元。收入不超过40,250美元（单身）或80,500美元（已婚夫妇）者可获得部分抵免。
但由于许多低收入美国人获得的是退税而非欠税，很少有人申请。根据美国国税局数据，2021年仅约5.7%的纳税人申请了该抵免。
这一情况原定于2027年因“储蓄者匹配”计划而改变，该计划将适用于在合格退休账户中储蓄的纳税人，无论他们欠税还是预期退税。这项变更是2022年《安全法案2.0》的一部分。
对于调整后总收入为20,000美元（或联合申报者收入不超过40,000美元）的单身纳税人，政府将匹配其向合格退休账户供款额的50%，最高供款额2,000美元，即每年最高匹配1,000美元。收入在20,000美元至35,000美元之间的单身申报者符合递减的匹配资格。
2025年，晨星退休结果模型预测，有资格获得匹配的美国人退休财富将增加12%。
特朗普提议的退休账户匹配计划将如何与“储蓄者匹配”计划衔接，仍有待观察。晨星退休研究副总监斯宾塞·卢克表示，如果新计划使匹配规则更加慷慨——例如提供100%匹配，最高1,000美元，而非50%匹配最高2,000美元——低收入储蓄者和无法获得职场退休账户的人可能会有更多储蓄动力，账户中也会有更多现金进行复利增长。
卢克还指出，增加一个专用账户来接收政府匹配，也可能有助于解决符合资格的纳税人如何领取资金的困惑。
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