作者：Eliza Haverstock， NerdWallet
教育部发言人表示，从12月16日起，联邦学生贷款借款人可以再次参加两种收入驱动的还款计划——随赚随付（Paye）和随付随付（ICR）。
该部门此前于2024年7月关闭了所有新的PAYE注册（以及有限的ICR注册）。在目前教育部的指导下，该计划将在2027年7月1日之前接受注册。像所有的收入驱动还款（IDR）选项一样，这两个计划根据你的收入和家庭规模每月支付学生贷款，并将你的还款期限从标准的10年延长到20或25年。在还款期限过后，任何剩余的债务都将被免除。
重新开始还款计划的举动是为了回应诉讼，这些诉讼阻止了最新的收入驱动还款计划，即“节省宝贵的教育”（SAVE），并使800万借款人无限期暂停还款。在这段暂停或行政宽免期间，借款人的余额不会增加利息，也不会到期付款——但借款人在宽免方面没有获得任何信用。
如果你在储蓄计划中，切换到PAYE或ICR可以让你重新开始建立信用，但你的付款可能会比你在储蓄计划中欠的要多。这里是如何知道你是否应该改变你的还款计划。
为PSLF还是IDR的宽恕而努力？有限公司nsider PAYE
符合条件的储蓄借款人目前没有为10年期（120次还款）公共服务贷款减免（PSLF）的终点线建立任何信用。改用现收现付将恢复对宽恕的信任。这影响了教师、政府工作人员和许多非营利组织的雇员。
不要延迟开关。全国学生金融援助管理协会（National Association of Student Financial Aid Administrators）的高级政策分析师吉尔·德斯让（Jill Desjean）说，对于处于PSLF早期阶段的借款人来说，在储蓄计划上花费的时间可能会减少最终的宽免金额。
她说：“尤其是当他们的收入在早期可能较低时，他们等待偿还贷款的时间越长，他们赚的钱就越多，他们的还款也会更高，这意味着更少的宽恕。”
符合pslf条件且有近120笔还款的储蓄借款人也陷入了持有模式。
“那些接近公共服务贷款减免，只剩下几笔付款的人可能会考虑跳出储蓄计划，转为PAYE计划。孟菲斯大学（University of Memphis）高等和成人教育助理教授丹尼尔·科利尔（Daniel Collier）说：“这可能是一个明智的选择。”科利尔主要研究学生债务和收入驱动型还款。
此外，如果你指望收入驱动的还款（IDR）减免，尤其是当你接近减免门槛时，考虑转换计划。这项豁免适用于所有联邦学生贷款借款人，无论其职业如何。你可以在20年的PAYE或25年的ICR后获得IDR豁免。
从SAVE转到PAYE的其他原因
如果您处于以下任何一种情况，PAYE也可能很适合您：
在切换到SAVE之前，您注册了PAYE。如果你以前参加过PAYE计划，你可能已经适应了这个计划，并且大致知道会发生什么。
你有研究生贷款。如果你有研究生贷款，你可以在20年后偿还PAYE，而其他计划，如SAVE，则需要25年。
你期望将来获得高收入。PAYE付款上限为您自由裁量额的10%
没有收入，但即使你的收入在未来增长，还款额也永远不会高于标准的10年还款计划。大多数其他IDR计划没有这个还款上限，这可能会给一些高收入者带来非常大的学生贷款账单。
你有资格获得PAYE。如果您在2007年10月1日之前没有未偿还的直接贷款或FFEL计划贷款债务，并且您在2011年10月1日或之后获得了直接贷款，您就有资格获得PAYE。你也必须有一定的经济困难才能加入这个计划。
你没有资格申请新IBR。新的IBR计划与PAYE几乎相同，但它要求你最初在2014年7月1日或之后申请了学生贷款。
Desjean说，对大多数借款人来说，PAYE是比ICR更好的选择。与ICR计划（收入的20%和25年的宽免期）相比，PAYE计划提供更低的月供（收入的10%）和更快的印尼卢比宽免（20年）。然而，ICR是唯一一个收入驱动的还款计划，适用于拥有父母PLUS贷款的借款人。
在付款暂停期间使用SAVE的原因
有令人信服的理由留在SAVE，特别是如果你不打算获得任何学生贷款减免。目前的免息还款暂停可以让你把多余的钱用于更紧迫的财务目标或高息债务，比如信用卡账单。
“借款人可能会说，‘好吧，太好了，我在为学生贷款省钱。我会存一些钱用于退休、孩子的教育或偿还其他债务，”德斯让说。
或者，你可以利用这个机会更快地还清学生贷款。由于没有利息产生，一次性付款将进一步还清你的本金余额。你也会花更少的钱。
使用学生贷款偿还计算器来找出你能多快还清贷款。
从SAVE转向SAVE的决定也因未知因素而变得复杂，包括：
SAVE计划能在多大程度上经受住法律挑战？如果REPAYE计划（SAVE的前身）可以返回。即将上任的特朗普政府是否以及如何改变学生贷款偿还，包括IDR计划。特朗普政府将如何管理现有的宽恕计划，包括PSLF。
确定最适合你的选择
仅仅因为你现在可以改变计划，并不一定意味着你应该这样做。评估你的学生贷款和整体财务状况，以确定你最好的前进路线。在目前的指导下，您必须在2027年7月之前注册PAYE和ICR。
科利尔说：“花点时间做出明智的决定。“每个人都需要充分了解潜在的转变对他们的财务状况会产生什么影响，然后做出决定。”
从教育部的贷款模拟器开始。这个工具与你的studentaid.gov账户连接，以估计你的每月账单，总还款成本和潜在的宽恕时间表在不同的还款计划，包括PAYE和ICR。根据你的收入，转换计划可能会增加你的月供。你也可以打电话给你的联邦学生贷款服务机构寻求指导。
德斯让建议你向学校的财务援助办公室寻求帮助，即使你已经离开学校很多年了。
“当我在援助办公室工作时，以前的学生总是联系我，问‘我应该选择哪种还款计划？’”德让说。“财政援助管理人员对此非常了解。你可以描述你的具体情况。我认为，有时这可能比打电话给服务人员更好。”
当您准备申请新的IDR计划时，请访问studentaid.gov/IDR。
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Eliza Haverstock为NerdWallet撰稿。电子邮件:ehaverstock@nerdwallet.com。Twitter: @elizahaverstock。
PAYE和ICR学生贷款计划重新开放：你应该注册吗？最初出现在NerdWallet上。
