【编者按】新年伊始，美国教育部重启了针对拖欠联邦学生贷款者的工资扣押程序，这一消息无疑给成千上万仍在经济困境中挣扎的借款人带来了新的压力。自2020年因疫情暂停以来，这项措施的恢复意味着许多人的实得工资将面临直接削减。在通胀高企、生活成本不断攀升的当下，工资被扣押可能让本就捉襟见肘的家庭预算雪上加霜。本文不仅揭示了这一政策变化及其影响，更重要的是，为面临此困境的借款人提供了切实可行的应对策略。无论你是正在为还款发愁，还是想提前了解如何保护自己的收入，以下内容都值得仔细阅读。记住，面对财务挑战，主动沟通和尽早行动永远是扭转局面的关键。
拖欠联邦学生贷款的借款人可能很快会发现自己的工资缩水，因为教育部将恢复扣押工资以追讨未偿还的债务。
一位部门发言人在去年12月告诉CNBC，预计在1月7日当周，约有1000名违约借款人会收到工资扣押通知。收到通知的借款人数预计还会增加。工资扣押最初于2020年因应对新冠疫情而暂停。
如果借款人拖欠贷款（即还款逾期至少270天），联邦政府有权扣押其部分工资、联邦退税以及社会保障退休和残疾福利。教育部已于2025年5月5日首先恢复了“财政部抵销计划”，该计划会扣押违约借款人的联邦付款。
根据联邦学生援助办公室的信息，借款人的联邦付款被扣押前65天，以及工资受到影响前30天，会收到通知。政府最多可以扣押你15%的可支配收入（定义为扣除税款等强制性扣除后的收入），直到你全额还清贷款或使其脱离违约状态。
先锋集团财务顾问Sophoan Prak表示，工资扣押会完全拿走借款人一部分自己无法控制的钱，如果他们正在为房租或车贷等其他支出挣扎，这可能会让困境雪上加霜。大学入学与成功研究所在12月的一项调查发现，超过40%的借款人报告称，他们不得不在偿还贷款和基本生活需求之间做出取舍。
如果你已被告知即将面临工资扣押，可以采取一些措施来保护你的工资，但你需要迅速行动。
“沟通和尽早行动至关重要，”Prak说。“如果你现在采取措施重新掌控局面，工资扣押不一定就会毁掉你的财务未来。”
以下是借款人可以做的事情。
国家消费者法律中心的专职律师Kyra Taylor表示，如果你的贷款已违约，并且你已收到诸如工资扣押之类的催收活动通知，“[你]应该立即做的第一件事就是尝试让[你的]贷款脱离违约状态。”
一种解决方案是全额偿还违约的学生贷款。如果这不可能，你可能需要进入贷款修复程序，即借款人与他们的贷款服务机构协商一个还款计划，并且必须连续九个月按时支付月供。
国家信用咨询基金会高级副总裁Bruce McClary表示，在你修复贷款期间，工资可能仍会被扣押，但法律规定在支付五个月后必须停止。工资扣押或联邦付款的抵销不计入修复贷款的还款额。
根据联邦学生援助办公室的信息，你可以通过与贷款服务机构协商付款计划，并在工资扣押通知发出后30天内支付第一笔款项，来避免工资扣押。该机构表示，在协商的计划下，你的月付款额可能低至5美元。然而，每笔贷款你只能修复一次，所以如果你再次违约，这将不再是一个选项。
面临工资扣押的借款人如果因以下原因之一反对扣押，可以要求举行听证会：
你的债务金额、可执行性或存在性存在疑问
15%的工资扣押会造成极端的经济困难
你在非自愿离职后，重新就业未满12个月
你有资格根据法定计划（如完全残疾免除或“借款人还款辩护”——当你被教育机构欺诈时）免除贷款
你必须以书面形式请求举行听证会，邮戳日期不得晚于扣押通知发出后30天。你需要提供文件来支持你的异议，并支付与参加现场听证会相关的任何法律费用或差旅费。听证会可以现场进行、通过电话进行，或者可以根据你随听证请求提交的文件材料做出决定。
“借款人清楚地解释其异议的理由，并提供证据支持其对工资扣押的异议，这一点非常重要，”Taylor说。“听证官——通常是教育部的员工——将对听证请求做出书面决定。”
联邦学生援助办公室表示，关于你的工资扣押的决定通常会在你提出听证请求后60天内做出。因此，你可能会看到你的工资扣押被暂停长达12个月，降低到低于你收入的15%，或者被允许按全额15%执行。
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