【编者按】重磅信号落地！英国央行刚刚宣布了近三年来的最大幅度降息，基准利率一举跌破4%大关。这场“降息风暴”不仅牵动着全球金融市场神经，更直接关系到每个贷款人的钱袋子——房贷利率会跌回“1字头”吗？未来两年该如何选择房贷产品？多位行业顶尖专家罕见集体发声，预测2026年房贷利率可能跌至3%区间，甚至出现“高2%”利率。但一个时代已经终结：超低利率的黄金十年一去不返。本文为你深度解析利率走势图，无论你是计划购房、准备转贷，还是正在观望，这波降息潮中的机遇与陷阱，都值得花5分钟读懂。（编者按约）
英国央行已将基准利率下调至近三年来的最低水平。
由九名成员组成的货币政策委员会决定将利率降至3.75%，这是自2023年1月以来首次跌破4%。
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英国央行行长安德鲁·贝利是唯一一位改变上次利率决策投票立场的成员，推动委员会以5比4的结果支持降息。
这对于购房者、希望重新抵押或再融资的房产所有者以及持有浮动利率抵押贷款的人来说是个好消息。
业内知情人士向财经媒体透露，他们预计到2026年底，抵押贷款利率将降至3%的低点——这一数字在抵押贷款市场历史上被认为是低廉的。
以下是他们认为借款人在2026年可以期待的情况……
接下来会发生什么？
虽然贷款机构很少向借款人提供英国央行的基准利率，但他们利用它（以及掉期利率和市场竞争等其他一些因素）来设定自己的利率。
因此，当基准利率下降时，抵押贷款利率往往也会随之下降。
在未来一年，英国央行预计利率将继续下降。
但是，随着2010年代超低抵押贷款利率的时代一去不复返，我们实际上能指望抵押贷款利率降到多低呢？
Orchard Financial Advisers的董事总经理本·珀克斯表示，绝大多数借款人在其抵押贷款生涯中不会再看到1%和2%的利率，但3%区间的利率可能会在未来几个月内出现。
他说：“3%早期到中期的利率对大多数抵押贷款持有者来说是可以接受的。在可预见的未来，利率应该会保持在这个水平。”
“高2%利率可能出现——我看到一条稳步下行的路径”
经纪公司The Mortgage Vine的创始人维贾伊·拉巴迪亚认为，到明年年中，3.85%至4.35%的固定利率将成为新常态，然后在2026年底进一步下降。
他说：“如果目前的轨迹保持不变，我认为到2026年底，3%中期的抵押贷款产品是可以实现的，只有通胀在持续时间内保持在目标水平，才有可能出现高2%的利率。”
“总体而言，我看到的是稳步下滑的路径，而不是突然下跌，贷款机构将引领这一转变，走在英国央行前面。”
利率将“滑落而非暴跌”
经纪公司EHF Mortgages的总经理贾斯汀·莫伊预计，贷款机构将继续尝试通过降低利率来刺激房地产市场，但他也同意利率将“滑落而非暴跌”。
他说：“大多数贷款机构的目标是将3.5%作为下一个基准。”
“从历史上看，3%区间的利率是便宜的，因此贷款机构和抵押贷款持有者可能会开始考虑那些超长期的交易，尤其是在负担能力持续紧张的情况下。”
新年新利率？
抵押贷款经纪公司Lawson Financial的董事米歇尔·劳森认为，贷款机构可能会降息，以在新年伊始制造轰动效应。
但她认为在此之后不会有太大变动……
她说：“我们已经看到了很多政策改进，因为贷款机构试图用额外的借贷能力和以3开头的利率来吸引市场。”
但她补充道：“利率不太可能大幅下降，但会保持稳定。”
“总体而言，市场可能会保持稳定，并进行有机调整，除非出现意想不到的变数。”
“调整你的预期”
其他专家则不那么乐观，他们认为贷款机构提供3.5%的抵押贷款利率将成为常态。
Sturgess Mortgage Solutions的董事肖恩·斯特奇斯说：“顽固的服务业通胀阻止了英国央行大幅降息。由于掉期利率已经趋平，贷款机构没有太大空间进一步大幅下调固定利率。我们正从波动走向稳定，而3.5%就是目的地。”
“借款人需要调整他们的预期：接近零利率的时代已经结束，我们正迅速进入一个约3.5%的‘新常态’。”
“现在锁定五年期固定利率是一个稳妥的选择”
Trinity Financial的董事亚伦·斯特拉特同意这一观点，他表示，最低的两年期固定利率已经从3.51%起，最好的三年期固定利率也贵不了多少。
他说：“在未来几个月，我希望有更多的贷款机构提供更接近3.5%的固定利率，这将使我们再次回到廉价抵押贷款的领域。”
“目前大多数借款人选择两年期固定利率，因为它们往往低于五年期固定利率。”
“如果你更喜欢确定性，有稳定的收入，并计划在你的房子里住上几年——那么现在锁定一个5年期固定利率，尤其是与桑坦德银行、全国建房互助会或国民西敏寺银行这样的贷款机构合作——似乎是一个稳妥的选择。”
“如果你更灵活或愿意冒一点险，或者你可能在几年内搬家，或者你预计利率会大幅下降，那么两年或三年期固定利率是一个不错的选择。”
