编者按：在追求财务自由的路上，我们常常被“存钱、存钱、再存钱”的口号所驱动，却鲜少深入思考：到底存多少才算够？72岁的格雷戈里·哈奇森的故事或许能给我们一些启示。这位IBM前IT专家，退休时401(k)账户攒下了近百万美元，过着许多人梦寐以求的退休生活——住在水边小屋，每晚都能和妻子外出用餐。然而，他依然坦言：“我真希望早点咨询理财顾问。”他的经历揭示了一个关键问题：即使攒够了“魔法数字”，退休规划仍可能暗藏税务、应急资金、资产配置等挑战。当越来越多的人通过自动储蓄和市场红利积累起可观养老金时，如何避免“退休富足却现金拮据”？如何平衡当下的生活品质与未来的安全感？这篇翻译改编的文章，将带你跳出单纯储蓄的思维，重新审视那些比存款数字更重要的退休规划真相。
72岁的格雷戈里·哈奇森，正过着大多数人梦想中的退休生活。在IBM担任信息技术专家近44年后，哈奇森于2021年退休，他的401(k)养老金账户里攒下了接近100万美元。
他和妻子卖掉了原来的房子，换成了马里兰州斯诺希尔镇水边的一栋小屋子，他喜欢在那里划船。
他说：“我生活并不奢侈，但如果我想，我完全有足够的钱每晚都和妻子出去吃饭。”
即便如此，哈奇森说他真希望自己能更早咨询理财顾问。“有太多你不知道的事情了——税收、各种开销会从你意想不到的地方冒出来，”他说。
谈到自己的储蓄，他说：“我算是运气好，股市一直在涨。”
部分得益于市场收益，如今工作者们401(k)账户里的钱比以往任何时候都多。
根据富达投资和先锋集团近期的报告，借助自动加入和自动增额等功能，2025年平均退休账户余额增长了超过10%。
理财顾问指出，虽然攒够充足的养老钱无疑是个“幸福的烦恼”，但它也可能带来挑战——特别是对于那些只顾存钱，却很少考虑将退休资产分散在不同类型金融账户的家庭。
“没人真正去算这笔账。大家只想着存、存、存，”注册理财规划师罗伯特·杰特说，他是特拉华州伯大尼海滩Back Bay财务规划与投资公司的顾问。
退休规划有一些简单的经验法则，例如在退休年龄存够年收入的10倍，以及所谓的退休收入“4%法则”——该法则建议退休人员每年在调整通胀后，可以安全地提取投资总额的4%。
然而，这些都只是粗略的指导方针。保德信金融集团注册理财规划师、退休研究主管大卫·布兰切特指出，要确定一个能舒适退休的特定“魔法数字”可能很困难，这可能导致一些家庭在年轻时“极端”地压缩开支，只为尽可能多地攒下养老金。
布兰切特说，与其他储蓄目标（比如攒够四年大学学费）不同，一个人退休期的长度最终是无法预知的。
杰特表示，虽然因人而异，但大多数储蓄者会惊讶地发现，一旦不再扣除工资税和401(k)供款，他们的资源相对于工作年份的支撑力会强得多。例如，一个年薪10万美元的人，退休后每年可能只需要7.5万美元，其中一部分可能来自社会保障金。
对一些人来说，如果退休账户里钱很多，但其他应急资产很少，这可能是一把双刃剑。
近期报告显示，更多手头拮据的储蓄者动用了他们的养老储蓄。事实上，根据追踪500万个账户的先锋集团数据，401(k)困难提取额在去年创下了历史新高。
大多数金融专家不建议从雇主赞助的退休计划中取钱，因为这通常代价高昂—— notably，除了要交州和联邦所得税，还要面临高达10%的罚款。
在极端情况下，如果资金用于支付符合条件的开支，如医疗账单、自然灾害损失、购买主要居所或防止被驱逐或丧失抵押品赎回权，储蓄者可以申请困难分配，而无需缴纳提前取款罚金。
即便如此，理财顾问仍建议尽可能不要提前动用401(k)或个人退休账户，因为这本质上是在透支你的退休生活。
加州海沃德市Secure税务与会计公司的注册理财规划师joon Um说，他的许多客户都是高收入者，他们“在存满401(k)和IRA方面做得非常出色，但最终却有点‘退休富足但现金拮据’。”
他说，去年洛杉矶野火摧毁了太平洋帕利塞德等社区的部分地区时，一些人不得不动用退休储蓄。
“因为税收和罚款，要马上动用那笔钱并不总是那么容易，”Um说。“这提醒我们，虽然退休账户是长期储蓄的好工具，但在这些账户之外保留一些灵活的储蓄，以应对意外事件或有人想提前退休的情况，同样重要。”
退休储蓄者可以主动将资金分配到不同的“桶”（即不同类型的金融账户）中，这些账户可能更容易取用。
例如，投资者可以随时提取罗斯IRA的供款，而无需支付国税局罚款或税款。他们也可以在任意年龄从应税经纪账户中提取资金，不过可能需要为投资收益缴纳资本利得税。
没人真正去算这笔账。大家只想着存、存、存。罗伯特·杰特，Back Bay财务规划与投资公司注册理财规划师兼顾问
理财规划师表示，对于提前退休者，也有一些方法可以提前动用部分退休储蓄而避免税务罚款，但这些方法可能有些复杂。
例如，加州红木城的注册理财规划师兼注册会计师劳伦斯·庞在一封电子邮件中写道，如果你在55岁或之后（但在59岁半之前）离开公司，你可以根据“55岁规则”，从雇主赞助的退休计划中取款而无需罚款。
庞说，IRA账户持有人可以利用“基本等额定期付款”（也称为72(t)分配）。
他说：“这需要仔细规划，并且要遵循很多规则。”
由于大部分退休储蓄都存放在税前账户中，“退休富足”也可能在未来带来代价。
这是因为退休储蓄者在达到一定年龄后，必须从他们的税前账户中提取规定的最低限额（RMDs）——无论他们是否需要这笔钱。
达拉斯的注册理财规划师帕特里克·丰塔纳在一封电子邮件中写道：“我们经常遇到客户，他们储蓄工作做得非常出色，但所有的储蓄都是税前的，结果被迫获得一笔收入。”
丰塔纳说，通常这笔收入远远超过他们的生活所需，迫使家庭进入更高的所得税等级，并需要支付所谓的IRMAA款项。这些“收入相关的月度调整金额”会导致医疗保险保费上涨。
丰塔纳说，对于已婚夫妇，如果一方去世，问题可能会“进一步加剧”，因为规定的提款额通常大致保持不变，但 surviving spouse 需要按单身税率纳税，“这情况要糟糕得多”。
将储蓄分散在具有不同税务待遇的各类金融账户中——比如罗斯401(k)、罗斯IRA、应税经纪账户，再加上税前退休储蓄——可以减少此类挑战。这能给人们更多获取收入的选择，并有助于降低整体税负。
收入过高而无法直接向罗斯IRA供款的储蓄者，如果公司提供罗斯401(k)，仍然可以利用它。他们也可以考虑所谓的罗斯转换。这涉及将税前资金转换为罗斯资金，虽然需要预先缴税，但好处是退休后提款免税。
杰特说，虽然储蓄过多可能比储蓄不足更有利，但一些客户会表示后悔，例如，他们是否本应进行更广泛的旅行，或者帮助子女买房。
“他们中的很多人兢兢业业地存钱，但这里有个悖论：我是不是存太多了？”杰特说。
许多工作者正是以此为目标。FIRE运动——即“财务独立，提早退休”——建立在这样一个理念之上：超级高效地管理你的金钱可以帮助你更早实现财务自由。
“FIRE圈子里的人谈论着存下收入的80%。但这有什么乐趣呢？”保德信金融的布兰切特说，“我不知道这算不算一种风险，但已经很接近了。”
“我认为保持平衡很重要，”他说。
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