【编者按】美国社会保障体系正面临一场迫在眉睫的危机。最新预测显示，到2032年，支撑数千万美国人退休金的信托基金将面临枯竭，可能导致全民福利骤降24%。这一预警不仅关乎美国老年人的生计，更折射出全球老龄化社会下养老金体系的普遍挑战。本文深入剖析了危机背后的数据逻辑、政策应对的潜在方案，以及普通民众该如何在变局中规划自己的“养老钱袋”。无论你是即将退休的职场人，还是关注长期财务安全的年轻人，这场关于未来的博弈都值得密切关注——因为养老，从来不只是他人的故事。
时间紧迫！美国社会保障体系亟待改革，以确保继续为数百万依赖该计划月付福利的美国人提供全额福利。
根据美国社会保障管理局的数据，到2032年，用于支付退休人员、其配偶、子女及已故工作者家属福利的信托基金将耗尽。
基于当前预测，如果国会不尽快采取行动解决该计划的资金缺口，届时所有受益人可能面临24%的福利削减。
由于社会保障是现收现付制，资金持续来自工资税，即使国会未采取任何措施改善该计划的偿付能力，到那个时间点福利仍会继续发放。
专家普遍认为，届时可能会出现全面的福利削减。
距离这一刻仅剩六年时间，华盛顿保守派智库美国企业研究所高级研究员马克·沃肖斯基在近期研究中写道，国会可能无法及时应对这一局面，这已成为“不幸但如今很可能发生的意外状况”。
沃肖斯基指出，基于立法者对近期联邦政府停摆的反应，他们可能会拖到最后一刻——要么在信托基金即将耗尽时，要么在其耗尽后才采取行动。
然而，沃肖斯基提出，一项“替代应急政策”或许能让并非所有人在那时都承受福利削减。他曾担任美国社会保障管理局退休与残疾政策副局长。
沃肖斯基表示，如果到2032年仍未采取任何措施来遏制社会保障资金短缺，国会或许能争取一些时间。
一种选择是：合并退休和残疾信托基金，这将把耗尽日期推迟至2034年。根据沃肖斯基的研究，届时将能支付81%的预定福利。
沃肖斯基说，政策制定者可能不会对所有受益人进行全面削减，而是选择由谁来承担这些临时削减。他所谓的“替代应急政策”灵感来自澳大利亚在其年龄养老金计划中对部分资产收入调查的做法。
根据沃肖斯基的提案，削减将集中在62至74岁、领取退休金或遗属福利的人群，理由是年轻退休者更容易适应或可能重新进入劳动力市场以弥补收入损失。残疾受益人将豁免。
此外，福利变更将侧重于特定的净资产门槛。按2025年美元计算，净资产低于470,400美元的人将免于削减。根据沃肖斯基的计划，对于净资产低于785,400美元（按中位福利计算）的个人，将适用部分福利削减。
沃肖斯基在接受CNBC采访时谈到他提出的应急政策时表示，拥有高净资产的受益人或许能够承受削减，至少是暂时的。同时，年龄更大的个人将免受福利削减。
他说：“在我看来，这是在过渡期间分配减少收入的公平方式。”
可以肯定的是，根据沃肖斯基的说法，拟议计划的执行将依赖于准确的政府数据，这可能需要在社会保障局和国税局之间共享信息。
沃肖斯基的提案遵循了美国企业研究所高级研究员安德鲁·比格斯和贝克霍斯特勒律师事务所合伙人克里斯汀·夏皮罗2024年的研究。他们也写道，如果社会保障跨过预计的偿付能力日期，全面福利削减并非不可避免。
根据比格斯和夏皮罗的计划，基于2024年美元，月福利上限将设定为2,050美元。大约一半的受益人仍将按计划获得月付款。另一半由收入较高者组成，将面临渐进式福利减少。
根据比格斯和夏皮罗的分析，这些变化意味着80%的受益人将比实施全面削减时承受更小的福利削减。此外，他们的研究显示，老年贫困率不会上升。
比格斯在接受CNBC采访时表示：“无论他们为2032年的问题提出什么解决方案，都可能涉及大量借款。”
但他指出，如果立法者决定借入无法偿还的资金，市场可能会做出负面反应。
调查发现，未来的社会保障退休受益人可能已经在决定何时申领时，考虑到了该计划不确定的未来。
社会保障退休福利的资格从62岁开始。受益人若提前申领，将面临永久性福利减少。
等到完全退休年龄——66或67岁，取决于出生年份——甚至更晚到70岁，受益人可能锁定更高的月付款。
然而，2025年施罗德调查发现，44%的非退休人士计划在67岁之前申领。
虽然受访者给出的想在70岁之前申领的最常见原因是希望尽快拿到钱（占37%），但紧随其后的是担心社会保障资金耗尽或完全停止支付（占36%）。
财务顾问表示，何时申领社会保障的决定不应是情绪化的决定。应考虑多种因素——如健康、婚姻状况、收入、投资和税收。
威斯康星州麦迪逊市Wealthspire Advisors的认证财务规划师兼高级副总裁克里斯特尔·考克斯说：“如果你健康状况不佳，且家族没有长寿史，那么在62岁申领可能是有道理的。”
考克斯认为，其他原因也可能使提前申领变得合理。她说：“资金耗尽，我认为不是其中之一。”
在完全退休年龄，退休人员有权获得其应得福利的100%。每延迟一年申领（最多至70岁），他们的福利可增加8%。
根据社会保障管理局的数据，基于完全退休年龄66岁，等到70岁申领，受益人将获得其月福利的132%。
然而研究发现，只有大约10%的受益人等到最高的申领年龄。
