【编者按】在房价高企、利率攀升的当下，“美国梦”中的安居乐业正变得遥不可及。特朗普政府近日抛出一项震撼提案：允许民众动用退休金账户中的积蓄支付购房首付，试图为挣扎中的中低收入家庭打开置业之门。然而，这把“双刃剑”在撬动住房市场的同时，是否也在透支未来的养老保障？当短期解困与长期风险狭路相逢，政策创新与财务安全的边界又该如何划定？本文带你深入剖析这场关乎住房、退休与财富命运的激烈博弈。
白宫国家经济委员会主任凯文·哈塞特周五透露，特朗普政府正在研究允许美国人动用退休金支付购房首付的方案。
哈塞特在福克斯商业频道《玛利亚晨间秀》节目中谈及该计划时表示，总统唐纳德·特朗普将于下周在达沃斯经济论坛上“公布最终方案”。
“您没提到但我们正在讨论的一点是——总统将于下周在达沃斯公布最终方案，我将随他同赴会场——我们将允许人们从401(k)账户中提取资金用于支付首付。”哈塞特指出，这只是政府为帮助民众应对日益攀升的购房成本而制定的“整套政策”之一。
当前，高利率和42万8346美元的中位房价仍将许多中低收入美国人隔绝在住房市场之外。根据Redfin数据，房屋售价同比上涨0.4%。
开放401(k)用于住房首付可能降低购房门槛，但专家警告这将对美国人的退休前景产生长期影响。
哈塞特强调，美国家庭正面临资金紧张，往往无力承担持续上涨的房屋首付。
“普通家庭购买普通住宅的月供几乎翻倍，所需首付从约1.5万美元增至约3.2万美元。这中间存在巨大的弥补空间。”哈塞特表示。
这位国家经济委员会主任在访谈中还讨论了特朗普关于指示“代表”购买2000亿美元抵押贷款支持证券的提案。
“拜登无视住房市场，反而沉溺于高犯罪率、开放边境、失控通胀、阿富汗灾难以及他留下的混乱军队。”特朗普上周在Truth Social发文称，“所有事情都一团糟，但作为美国总统，我已经解决了问题！”
他继续写道：“现在我将特别关注住房市场。因我在首个任期内选择不出售房利美和房地美——这个违背‘专家’建议的绝佳决策，如今其价值已翻涨数倍，坐拥2000亿美元现金。鉴于此，我正指示代表购买2000亿美元抵押债券。这将推动抵押贷款利率下降、月供降低，让拥有住房的成本更加可负担。”
尽管有人担忧动用401(k)虽能助当下购房，却会损害未来退休储备，哈塞特表示存在规避这些忧虑的方法。
“我们需要设计一种简单方案。虽然具体机制仍在商讨中，但假设你支付10%的首付，随后将房屋净值的10%作为资产存入401(k)，那么你的退休账户将随时间增长。”哈塞特解释说。
他补充道：“随着房屋升值，你将获得更充裕的退休资金，既解决了流动性约束问题，又能提早拥有住房。”
目前，个人退休账户（IRA）可根据首次购房者豁免条款免罚金提取，但该条款不适用于401(k)计划。
通常，若在59岁半前直接提取资金，除常规所得税外还需缴纳10%的提前支取罚金。
“鼓励美国人因任何理由从401(k)提取资金几乎都是糟糕的主意。”田纳西大学马丁分校财商教育讲师亚历克斯·比恩对《新闻周刊》表示，“长期储备的投资本金旨在保障退休生活，若将其视为可随意取用的储钱罐——即便是购房这样的关键支出——对大多数实践者而言都可能以悲剧收场。”
田纳西大学马丁分校财商教育讲师亚历克斯·比恩告诉《新闻周刊》：“通常从401(k)提前支取不仅需缴税，还会触发罚金。取消罚金虽能减轻冲击，但仍在为这笔收入纳税，并剥夺了未来可能支撑你晚年生活的增值收益。从降低抵押贷款利率到鼓励开发商增加供应，存在更多提升住房自有率的有效途径。”
9i资本集团CEO兼《九局》播客主持人凯文·汤普森向《新闻周刊》表示：“用退休账户补贴购房更像政策失灵而非解决方案。起步房10%-20%的首付可能超过6万美元，而许多首次购房者的401(k)并无此积蓄。核心问题在于：若无法轻松筹得这笔资金，或许我们该重新审视购房必要性。”
财务专家、MichaelRyanMoney.com创始人迈克尔·瑞安对《新闻周刊》坦言：“他们试图两头兼顾：既鼓励你动用退休储蓄，又假装通过转入房屋净值来填补缺口。但房屋净值与股市增长本质不同……这看似在解决问题，实则对最需要帮助的群体造成更深的伤害。”
汤普森指出，特朗普的提案可能让退休时间表推迟数年甚至无限期延后。
“此后你将背负长达30年的还款压力，且大部分利息集中在前10年支付。虽然可将房屋视为资产，但其流动性极差。尽管能获取部分净值，但这无异于拆东墙补西墙。”他分析道。
“鉴于现有政策已允许通过贷款形式从账户提取最高5万美元，该提案通过的可能性存疑。401(k)本意是替代固定收益养老金计划，若将其用于购置资产，则完全背离设计初衷。”
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