理财规划师将退休分为三个阶段:活跃的岁月、缓慢的岁月和无所事事的岁月。
退休初期和退休末期的支出往往最高，形成u型曲线。但许多人认为退休支出是一个恒定的变量。
德克萨斯州休斯顿的注册理财规划师乔纳森·斯旺伯格(Jonathan Swanburg)说:“当他们步入退休，尤其是退休初期，他们看到自己在花各种各样的钱，然后他们无法想象自己会削减开支。”
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但你为你的黄金岁月计划的大旅行和经历往往是一次性的事情，随着年龄的增长，你可能会自然地旅行和花费更少。
在生命的最后阶段，在长期护理等方面的支出会急剧上升。
“当你看到所有的数字时，它看起来有点像一个微笑，”密歇根州的一位理财规划师米歇尔?克拉姆(Michelle Crumm)说。
以下是如何进入这种消费模式。
u型退休计划适用于许多人，但不是所有人。你和你的理财专家应该讨论一下你希望从退休中得到什么。
“如果是一对夫妇，你必须确保他们意见一致，”克拉姆表示。
她说，有些人想要享受假期，直到生命的最后一天，买新房子，或者总是把钱捐出去。
“他们不适合采用微笑策略。”
你越能简化你的资产负债表——还清抵押贷款，消除信用卡债务——你就越能自由地根据需要调整你的退休支出。
如果股市暴跌，你可以减少可自由支配的开支，这样你就能减少当年的储蓄。
斯旺伯格表示:“我们要弄清楚，如果事情真的失控，我们可以削减哪些方面的开支。”
对于固定开支较大的退休人员或要抚养孩子的退休人员来说，在退休早期可能无法为豪华旅行做预算。
斯旺伯格表示:“也许我们没有这些巨额的前期支出，因为在他们需要削减开支的情况下，我们没有太多的杠杆可以动用。”
人们在晚年的医疗保健和长期护理上花费更多，形成了u型曲线的后端。长期护理保险(或类似的产品)可以在这里产生很大的影响。
将永久人寿保险与长期护理附加条款相结合的混合保单具有无论发生什么情况都能向某人支付利益的优势，但它们可能会很昂贵。
克拉姆表示，如果客户没有购买长期护理保险，“我们通常建议客户保留30万美元，因为平均而言，这是人们长期护理所需的金额。”
如果你的房子有产权，你可以用它来支付临终费用。
“在大多数情况下，你可以把房屋净值重新用于支付长期护理相关的额外费用，”弗吉尼亚州的理财规划师乔尔?昆迪克(Joel Cundick)说。
在Veolar编制的最新退休指数中，东京被评为全球最适合退休的城市。良吉竹/ Unsplash
你提取收入的方式影响着从你支付的税收到医疗保健的价格等方方面面。
你可以通过索赔损失来抵消资本收益。与退休收入优化顾问合作，可以在你需要的时候给你更大的灵活性。
马萨诸塞州温彻斯特(Winchester)的理财规划师凯瑟琳?瓦莱加(Catherine Valega)表示:“有很多聪明的方法可以从退休计划中取出钱，也有很多聪明的方法可以为自己的退休收入做准备。”
“和别人合作，确保你在税务上优化你的财务生活。”
